당신은 오랫동안 변액연금보험을 유지해왔다. 매달 보험료를 납입하며 언젠가 받을 연금을 기대했다. 하지만 막상 만기가 다가오니 궁금한 게 많다.
"내가 받을 돈은 정확히 얼마일까?" "세금은 얼마나 떼일까?" 생각했던 것보다 적게 받을까 봐 걱정되기도 한다.
중요한 건 지금부터다. 변액연금보험은 일반 연금보험과 다르게 수익이 변동된다. 만기 후 어떤 방식으로 받느냐에 따라 최종 금액이 달라질 수도 있다.
세금도 마찬가지다. 미리 준비하면 줄일 수 있지만, 모르고 있다가 예상치 못한 세금 부담이 생길 수도 있다.
당신이 받을 연금, 정말 최선의 방식인지 지금부터 확인해보자.
변액연금보험 만기 시 받을 수 있는 금액
변액연금보험은 일정 기간 유지하면 만기에 연금을 수령할 수 있다. 하지만 얼마를 받게 될지는 확정된 것이 아니다.
투자 실적에 따라 수령액이 달라진다
변액연금보험은 주식, 채권 등 투자상품과 연계되어 있다. 즉, 투자 실적에 따라 최종 연금액이 달라진다.
시장 상황이 좋았다면 예상보다 많은 금액을 받을 수 있다. 반대로, 투자 실적이 좋지 않았다면 기대보다 적을 수도 있다.
가입할 때 안내받았던 예상 연금액은 어디까지나 가정일 뿐이다. 만기 시점의 적립금 규모가 결정적인 역할을 한다. 따라서 만기가 다가올수록 시장 상황을 예의주시해야 한다.
연금 수령 방식에 따라 금액이 달라진다
만기 후 연금을 받는 방식도 중요하다. 한 번에 받을 것인가, 나눠서 받을 것인가에 따라 최종 금액이 다를 수 있다.
- 일시금 수령: 한꺼번에 받을 경우, 세금 부담이 커질 수 있다.
- 분할 연금 수령: 장기간 나눠 받으면 세금 부담을 줄일 수 있고, 추가 운용 수익도 기대할 수 있다.
본인의 재정 상태와 세금 부담을 고려해 적절한 방식을 선택해야 한다.
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변액연금보험 수령 시 세금 문제
연금을 받는 방식에 따라 세금이 달라진다. 비과세 혜택을 받을 수도 있지만, 조건이 충족되지 않으면 세금이 부과될 수 있다.
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비과세 혜택을 받을 수 있는 경우
변액연금보험은 일정 요건을 충족하면 비과세 혜택을 받을 수 있다.
- 가입 후 10년 이상 유지해야 한다.
- 납입 기간이 5년 이상이어야 한다.
- 일정한 조건의 연금 형태로 수령해야 한다.
위 조건을 충족하면 연금 수령 시 세금 부담 없이 받을 수 있다. 하지만 조건을 충족하지 못했다면? 세금이 부과될 수 있다.
일시금 수령 시 세금 부담
변액연금보험을 한 번에 받으면 이자소득세(15.4%)가 부과될 가능성이 크다.
이는 마치 예금에서 이자를 받을 때 세금이 부과되는 것과 비슷한 원리다. 특히 목돈을 한꺼번에 받으면 세금 부담이 예상보다 클 수 있다.
따라서 비과세 혜택을 유지하려면 연금 형태로 받는 것이 유리할 수 있다.
연금으로 받을 때 세금 부담
연금 형태로 받으면 세금을 줄일 수 있다. 하지만 모든 경우가 비과세가 되는 것은 아니다.
- 비과세 요건을 충족하면 세금 없이 받을 수 있다.
- 요건을 충족하지 못하면 연금소득세(5.5~16.5%)가 부과될 수 있다.
세율은 연금 수령액에 따라 달라지며, 고액 연금일수록 높은 세율이 적용된다.
세금을 줄이기 위한 전략
세금 부담을 줄이려면 연금 수령 방법을 신중하게 선택해야 한다.
연금 수령 시점을 조정한다
연금 개시 시점을 조정하면 세금을 줄일 수 있다. 즉, 만기 후 바로 받지 않고 일정 기간 더 운용할 수도 있다.
특히 시장 상황이 좋지 않을 때는 바로 수령하는 것보다 추가 운용 후 받는 것이 유리할 수 있다.
분할 연금 수령을 활용한다
한 번에 받으면 세금 부담이 커질 수 있지만, 장기간 나눠 받으면 세금을 줄일 수 있다.
예를 들어, 10년 이상 연금으로 나누어 받으면 세율이 낮아지거나 비과세 혜택을 받을 가능성이 커진다.
다른 소득과 합산되지 않도록 조정한다
연금소득세는 종합소득세에 합산될 수 있다. 즉, 다른 소득과 합쳐지면 세율이 높아질 수 있다.
따라서 연금을 받는 시기를 조정해 소득이 적을 때 받으면 세금을 줄일 수 있다.
이런 경우라면 연금으로 받는 것이 유리하다
무조건 일시금으로 받는 것이 좋은 선택은 아니다. 다음과 같은 경우라면 연금 형태로 수령하는 것이 유리할 수 있다.
- 비과세 혜택을 유지하고 싶다면
- 세금 부담을 줄이고 싶다면
- 장기적으로 안정적인 현금 흐름이 필요하다면
특히, 퇴직 후 생활비로 활용할 계획이라면 연금으로 받는 것이 훨씬 안정적이다.
이런 경우라면 일시금이 유리할 수도 있다
반대로, 연금보다 일시금이 유리한 경우도 있다.
- 큰 목돈이 필요할 경우
- 다른 투자처에 넣어 더 높은 수익을 기대할 경우
- 기대수명이 길지 않거나 건강상 문제가 있을 경우
하지만 세금 부담이 크다는 점을 감안해야 한다. 해지 후 대체 투자처가 확실하지 않다면 연금 형태로 받는 것이 더 나을 수도 있다.
변액연금보험 만기 시 받을 금액은 투자 실적과 수령 방식에 따라 달라진다. 무조건 많이 받을 거라 기대했다가 예상보다 적은 금액을 받을 수도 있다.
세금 문제도 중요하다. 비과세 혜택을 받을 수 있는지, 연금으로 받을 때와 일시금으로 받을 때 어느 쪽이 유리한지 신중히 따져봐야 한다.
가장 중요한 것은 본인의 재정 상태와 목적에 맞춰 연금 수령 방법을 선택하는 것이다. 연금이냐, 일시금이냐의 선택이 당신의 재정을 좌우할 수 있다.
지금 만기가 다가오고 있다면, 가장 유리한 방법을 미리 고민해야 한다. 잘못된 선택은 되돌릴 수 없다. 신중하게 따져보고 최선의 결정을 내리자.
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