생각해보자. 당신은 교보생명 변액보험을 가입한 후 오랜 기간 유지하고 있다. 매달 보험료를 납입하면서 장기적인 수익을 기대했다. 그런데 수익률을 확인할 때마다 마음이 복잡하다.
지금이라도 해지하는 게 나을까? 아니면 끝까지 유지해야 할까? 장기 유지하면 정말 수익률이 오를까?
이 질문에 대한 답을 지금부터 찾아보자.
변액보험, 장기 유지하면 정말 수익률이 오를까?
변액보험은 주식, 채권 등 다양한 펀드에 투자하는 보험 상품이다. 주식형 펀드는 단기적으로 변동성이 크지만, 장기적으로 보면 우상향하는 경향이 있다.
일반적으로 금융 시장은 일정한 주기를 가지고 있다. 경제가 성장하면서 자산 가치가 상승하면 투자 수익률도 오른다. 반대로 시장이 불안정할 때는 손실을 볼 수도 있다.
변액보험의 가장 큰 장점은 이런 시장의 변동성을 장기적으로 흡수할 수 있다는 점이다. 단기적으로 보면 오르락내리락하지만, 장기적으로 유지하면 평균적인 수익률이 높아질 가능성이 크다.
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교보생명 변액보험, 수익률이 결정되는 요인
변액보험의 수익률은 단순히 ‘오래 유지한다’고 해서 무조건 올라가는 것은 아니다. 몇 가지 중요한 요인들이 영향을 미친다.
투자 펀드의 유형
변액보험은 가입자가 선택한 펀드에 따라 수익률이 달라진다. 주식형, 채권형, 혼합형 등 다양한 펀드가 있으며, 어떤 펀드에 투자하느냐에 따라 결과가 달라진다.
예를 들어, 주식형 펀드는 변동성이 크지만 장기적으로 높은 수익을 기대할 수 있다. 반면, 채권형 펀드는 안정적이지만 기대 수익률이 낮다.
따라서 장기적으로 높은 수익을 원한다면 성장 가능성이 큰 주식형 펀드를 선택하는 것이 유리할 수 있다. 하지만 변동성을 감당할 수 있어야 한다.
시장의 흐름
변액보험의 수익률은 금융 시장의 흐름과 밀접한 관계가 있다.
예를 들어, 2008년 금융위기나 2020년 코로나19 사태처럼 글로벌 시장이 크게 흔들릴 때는 변액보험 수익률도 하락할 수밖에 없다. 하지만 경제가 회복되면 다시 상승하는 경우가 많다.
장기 유지하면 이런 변동성을 흡수하면서 전체적인 수익률을 높일 수 있다. 단기적인 하락에 흔들리지 않고 유지하는 것이 중요하다.
추가 납입 활용
교보생명 변액보험은 추가 납입 기능을 활용할 수 있다.
추가 납입은 기존 사업비 부담을 줄이고, 적립금을 빠르게 늘리는 효과가 있다. 같은 금액을 투자하더라도 추가 납입을 적극적으로 활용하면 장기적인 수익률을 높일 수 있다.
장기 유지 시 수익률을 높이는 방법
단순히 ‘오래 유지한다’고 해서 무조건 수익률이 좋아지는 것은 아니다. 몇 가지 전략을 활용하면 더욱 효과적으로 장기 수익률을 높일 수 있다.
펀드 변경 전략
변액보험의 가장 큰 장점 중 하나는 펀드 변경이 가능하다는 점이다.
주식시장이 상승할 때는 주식형 펀드 비중을 높이고, 하락할 때는 채권형 펀드로 이동하는 전략을 활용하면 변동성을 줄이면서 수익률을 극대화할 수 있다.
교보생명 변액보험은 일정 횟수 내에서 펀드 변경이 가능하다. 시장 상황을 체크하면서 적절한 조정을 하는 것이 중요하다.
장기 유지 후 연금 전환
변액보험을 단순한 투자 상품으로만 생각하는 것이 아니라 연금으로 활용하는 것도 좋은 방법이다.
10년 이상 유지하면 비과세 혜택을 받을 수 있으며, 일정 나이가 되면 연금 형태로 수령할 수도 있다.
연금 전환 시에는 일시금으로 받을 수도 있고, 평생 연금으로 받을 수도 있다. 본인의 재정 상황에 맞춰 유리한 방식을 선택하는 것이 좋다.
추가 납입과 자동 재투자 활용
앞서 언급했듯이 추가 납입을 적극적으로 활용하면 수익률을 높일 수 있다.
또한, 배당금을 재투자하는 방식으로 장기적인 복리 효과를 노리는 것도 방법이다.
이런 경우라면 장기 유지가 유리하다
모든 사람이 변액보험을 장기 유지해야 하는 것은 아니다. 하지만 다음과 같은 경우라면 유지하는 것이 더 유리할 수 있다.
- 가입한 지 5~10년이 지났고, 사업비 부담이 줄어든 상태라면
- 주식형 펀드 비중이 높고, 장기적인 시장 상승을 기대한다면
- 추가 납입을 활용하여 수익률을 높일 계획이라면
- 연금으로 전환할 생각이라면
특히, 연금 활용을 고려한다면 장기 유지하는 것이 더욱 유리하다. 10년 이상 유지하면 비과세 혜택을 받을 수 있기 때문이다.
이런 경우라면 해지도 고려할 수 있다
반면, 다음과 같은 경우라면 해지를 고려해볼 수도 있다.
- 가입한 지 얼마 되지 않았고, 손실이 너무 커서 감당이 어렵다면
- 다른 투자처가 더 유리하다고 판단된다면
- 변액보험의 변동성이 부담스럽다면
하지만 해지하기 전에 반드시 환급금을 확인하고, 해지 후 대체할 투자 계획을 세우는 것이 중요하다.
교보생명 변액보험을 장기 유지하면 수익률이 높아질 가능성이 크다. 하지만 무조건 장기 유지한다고 이익이 보장되는 것은 아니다.
어떤 펀드를 선택하느냐, 시장 흐름이 어떠냐, 추가 납입을 활용하느냐에 따라 결과가 달라진다.
중요한 것은 자신의 투자 성향과 재정 상황을 고려하는 것이다. 지금 유지하는 것이 더 유리할지, 아니면 해지하는 것이 나을지를 신중하게 따져보자.
가장 중요한 것은 성급한 판단이 아니라, 장기적인 관점에서 현명한 결정을 내리는 것이다.
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